Thứ Ba, 19 tháng 7, 2016

Trẻ 6 tuổi đã được sử dụng thẻ ngân hàng: Lợi bất cập hại?

Thông tư 19/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về hoạt động thẻ ngân hàng đã mở rộng phạm vi sử dụng thẻ cho trẻ em có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15/8/2016. Nếu như luật pháp cũ lúc trước, thẻ phụ ngân hàng chỉ áp dụng cho độ tuổi từ 15 trở lên thì nay các bạn từ 6 tuổi trở lên đã có cơ hội sử dụng.

Theo qui định này, người từ đủ 6 tuổi tới chưa đủ 15 tuổi không bị mất hoặc hạn nhạo báng năng lực hành vi dân sự được người thây mặt theo quy định của người đó đồng ý bằng văn bản về việc sử dụng thẻ thì sẽ được sử dụng thẻ ghi nợ không được thấu chi, thẻ trả trước.

Việc các trẻ em được mở tài khoản thanh toán không chỉ mới được quy định tại Thông tư 19 này, mà đã có từ Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt và chỉ dẫn tại Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/08/2014, số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014, sau đó được sửa đổi, bổ sung bởi Nghị định số 80/2016/NĐ-CP có hiệu lực kể từ ngày 01/7/2016. Phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt sử dụng trong giao dịch thanh toán bao gồm: Séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng và các phương tiện thanh toán khác theo qui định của NHNN.

Bước tiến mới

Kể từ khi NHNN có pháp luật về việc cho phép các trẻ em dưới 15 tuổi được phép mở tài khoản thanh toán kể từ ngày 15/10/2014 tại Thông tư số 23, trên thị trường đã có nhiều chương trình gửi dành dụm dành cho trẻ sơ sinh đến 15 tuổi, có thể gửi bất kỳ lúc nào, không nhất thiết phải theo kỳ hạn, không tính phí gửi tiền vào tài khoản, lãi suất tính theo thời gian gửi tiền.

Đây cũng là cách chuẩn bị tốt nhất cho trẻ em dưới 15 tuổi, cũng như cho kinh tế của các bậc phụ huynh khi con em họ bước vào cấp ba và sau đó là bậc đại học. Một quyển sổ dè xẻn mang tên con mình sẽ là món vàng ý nghĩa và giá trị hơn rất nhiều lần nếu như trẻ em cũng học được cách trân trọng, gìn giữ và thương cảm những đồng tiền mà phụ vương mẹ đã vất vả dè xẻn lại cho con của họ. Đó là tiền đề cơ bản và cần thiết để khi lớn lên các bé biết cách sử dụng tiền cũng như chi phí hợp lý.

Dường như, việc mở sổ dành dụm cho trẻ em sẽ giúp nhiều chủng loại hóa các item tiết kiệm, sản xuất, mở rộng hơn nữa các phục vụ ngân hàng, giúp ngân hàng huy động được nguồn vốn “sạch”. song song, nó chuẩn y bố mẹ có thêm nguồn dự trữ cho con của họ trong tương lai.

Việc sử dụng tài khoản thanh toán của cá nhân thông qua cơ chế thẻ ngân hàng của người chưa đủ 15 tuổi đã được cho phép tại Thông tư 23/2014/TT-NHNN từ ngày 15/10/2014 nhưng phải được thực hiện thông qua người giám hộ hoặc người đại diện theo quy định. Việc mở rộng đối tượng dùng thẻ cho trẻ em nhằm phục vụ các nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt.

Tuy nhiên, Thông tư 19/2016/TT-NHNN vừa ban hành luật pháp nghiêm ngặt và chi tiết hơn, tức là trẻ em từ đủ 6 tuổi đến chưa đủ 15 tuổi chỉ được sử dụng thẻ phụ (kèm với người đại diện qui định, thường là bố hoặc mẹ) có hiệu lực kể từ ngày 15/8/2016. Trong khi, trẻ sẽ không được dùng thẻ này để rút tiền mặt mà chỉ nhằm để thanh toán, Chẳng hạn như tiền học (những khoản mà bố mẹ đã có thỏa thuận bằng văn bản trước tổ chức phát triển thẻ).

Đây được cho là bước tiến mới trong chế độ về hoạt động thẻ ngân hàng của cơ quan quản lý theo thông lệ quốc tế. Khuynh hướng ở nước ngoài là khuyến khích người trẻ tự lập và tự thanh toán một số hàng hóa, phục vụ cho bản thân. Chính sách này 1 phần giúp cho thị trường thẻ vn phát hành ngang hàng với các nước trong khu vực, hấp dẫn thanh toán không dùng tiền mặt.

Không ít rủi ro và các ngân hàng nên làm gì?

Trẻ em thiếu kĩ năng sử dụng đồng tiền hiệu quả: Bình thường các bậc phụ huynh chỉ vồ cập tới mục đích sử dụng tiền của con mà ít định hướng, dạy bảo con về giá trị của đồng tiền. Hình như đó, đa phần trẻ em hầu như không hiểu nhiều việc sử dụng tiền mặc dù đây là kiến thức, kỹ năng mà dân chúng đều phải sử dụng trong cuộc sống hàng ngày. Do đó, các ngân hàng cần có những chương trình phổ biến kiến thức căn bản về dịch vụ ngân hàng cho trẻ trước khi cho trẻ sử dụng các dịch vụ này.

Các ngân hàng cần xem xét tới 3 nội dung căn bản trong việc dạy trẻ quản lý tiền bạc trong nguyên lý “S.O.S” (Saving (Dè xẻn): chỉ dẫn trẻ trích một phần tiền tiêu vặt để dành cho mục đích tiết kiệm ngắn hạn lẫn dài hạn; Offering (Ủng hộ - biếu tặng): khuyên răn trẻ nên dành một phần tiền để quyên góp cho các tổ chức từ thiện hay những người kém may mắn hơn; Spending (Chi tiêu): cung cấp trẻ lập ra kế hoạch cho các khoản chi tiêu và chỉ chi phí trong sự giám sát của gia đình). Hình như, mô hình “4 chiếc bình” cần được áp dụng triệt để (Bình 1: tiền dành cho các hoạt động từ thiện. Bình 2: tiền để trẻ chi tiêu cho những nhu cầu hằng ngày như: mua bánh, kẹo, đồ ăn sáng… (dưới sự giám sát của gia đình). Bình 3: tiền dành dụm trung hạn, tiền trong bình này trẻ chỉ được dùng để mua các vật dụng mà trẻ đã có kế hoạch mua từ trước. Bình 4: tiền dè xẻn dài hạn, món tiền này là để trẻ dùng cho việc thực hiện các ước mơ sau này của mình như: vào đại học, mở một khu chợ nhỏ, đi du lịch xa…). Tiền trong 4 chiếc bình sẽ được bỏ vào từ các khoản thu của trẻ (tiền tiêu vặt hằng tuần, tiền được tặng, được thưởng, tiền từ công việc làm thêm…) với tỷ lệ phân phối như sau: bình 1 choán 10% số tiền; 3 bình còn lại chiếm giữ 30% số tiền).

Đồng thời, các bậc phụ vương mẹ vietnam nên dạy trẻ quản lý tiền bạc và cho trẻ tiền tiêu vặt khởi đầu ngay từ tuổi lên ba và họ hãy để con trẻ làm quen với ngân hàng ngay từ khi còn nhỏ, cũng như hướng dẫn kỹ cho các em về an toàn sử dụng thẻ, tư vấn cho chủ thẻ chính nhiều cơ chế kiểm soát chi tiêu của thẻ phụ.

Khó thực thi đúng pháp luật luật pháp: Theo pháp luật tại Thông tư 19, thẻ phụ được sản xuất cho chủ thẻ phụ là trẻ em từ đủ 6 tuổi tới dưới 15 tuổi không được rút tiền mặt và chỉ được sử dụng để thanh toán đúng mục đích đã xác định theo thỏa thuận bằng văn bản giữa ngân hàng và chủ thẻ chính.

Đương nhiên, trên thực tế khi áp dụng pháp luật này, các ngân hàng thường ít chấp hành hoặc khó giám sát việc thi hành luật pháp này. Do đó, nhằm kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng tiền của trẻ em trong độ tuổi này và làm theo thoả thuận với chủ thẻ chính, các ngân hàng cần cập nhật các nội dung trong thoả thuận này lên chuỗi hệ thống của ngân hàng để khi các trẻ em này sử dụng thẻ phụ để thanh toán theo nhu cầu thì việc thanh toán đó sẽ được duyệt ngay từ thuở đầu là giao dịch đó có được cho phép chấp hành và thanh toán cho bên bán hay không.

Cùng lúc đó, các ngân hàng cũng cần có quy trình giám sát việc thi hành này chặt chẽ. Phổ biến, trẻ em trong độ tuổi này sử dụng thẻ chỉ nhằm thanh toán học phí, sắm sửa khí cụ học tập, thanh toán tiền mua hàng tại căng-tin trường học... Muốn làm được điều này, các ngân hàng phải có công cụ khống chế nhạo phạm vi lẫn hạn mức sử dụng thẻ, nếu không chủ thẻ chính sẽ đối mặt với nhiều không may.

Hình như, các trẻ em thường khám phá và có thể lên các trang mạng để mua hàng, thanh toán qua mạng, các ngân hàng cũng cần tính đến việc kiểm soát một vài trang web xấu. Ở Thái Lan, Malaysia, Philippines đã có kĩ nghệ hạn chế người dùng truy cập vào vài trang web có nguy cơ tiêu cực cao.

Hạn nhạo báng thông thường về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt: trong thời gian qua, thanh toán không dùng tiền mặt chưa thực thụ được phát triển tại vietnam, tuy rất nhiều người đang sử dụng thẻ ngân hàng. Chính điều này cũng sẽ ảnh hưởng nhiều tới việc sử dụng thẻ phụ ngân hàng để thanh toán từ đối tượng là trẻ em này. 5 hạn dè bỉu chính của hoạt động này là xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, còn nhiều bất cập trong hành lang pháp lý, ít vật phẩm phục vụ được cung cấp bởi ngân hàng cho việc thanh toán không dùng tiền mặt, hạn chế nhạo về hạ tầng kỷ thuật từ phía hệ thống ngân hàng cũng như từ các tổ chức cung cấp phục vụ trung gian thanh toán và sau cùng là công tác tin tức tuyên truyền chưa được đon đả, định hướng đúng đắn.

Tóm lại, luật pháp chuẩn y trẻ em trong độ tuổi từ đủ 6 tuổi tới dưới 15 tuổi được sử dụng 1 số loại thẻ phụ ngân hàng là hoàn toàn thích hợp với thông lệ quốc tế, phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại vn và phục vụ nhu cầu ngày càng nhiều chủng loại của nhiều đối tượng khách hàng.

Dĩ nhiên, các chủ thẻ có liên quan cũng gặp mặt không ít các rủi ro từ qui định này. Để hạn chế nhạo các rủi ro đó, trẻ em sử dụng thẻ phụ ngân hàng cần tăng mạnh kiến thức về sử dụng đồng tiền hiệu quả, các ngân hàng cần quyết tâm thực hiện và tuân hành đúng pháp luật của quy định, cơ quan quản lý Nhà nước cần tăng mạnh hoạt động thanh tra, giám sát pháp luật trên và các chủ thể có liên quan cùng phối thích hợp để phát hành hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.

TS. Bùi Quang Tín

Theo Trí thức trẻ


Có thể bạn quan tâm: New Hoi An

0 nhận xét:

Đăng nhận xét

Lưu ý: Chỉ thành viên của blog này mới được đăng nhận xét.

Nhận theo dõi qua Email